Sparkonton, dagliga insättningar och fasta insättningar är några av de mest populära sparformerna i Europa, eftersom de erbjuder en hög grad av säkerhet. Anledningen till detta är insättningsgarantin, som säkerställer återbetalning av insatta medel vid en banks eller ett kreditinstituts insolvens. Storleken på insättningsgarantin beror på kreditinstitutet, eftersom det, utöver den lagstadgade insättningsgarantin på 100 000 euro, ofta finns en frivillig insättningsgaranti.
Vad insättningsgarantin exakt innebär, hur hög den är och vilka länder som omfattas av den lagstadgade insättningsgarantin kan du läsa mer om på denna sida.
Med insättningsgarantin säkerställs att kunders insättningar, inklusive ränteintäkter, hos banker och kreditinstitut kan återbetalas upp till en viss gräns vid en betalningsoförmåga. Insättningsgarantin omfattar olika typer av insättningar, såsom sparbrev, transaktions-, tids- och sparkonton. Detta inkluderar bland annat lönekonton, sparkonton, fasta insättningar och dagskonton.
Den lagstadgade insättningsgarantin regleras i insättningsgarantilagen (EinSiG), där även beloppsgränsen fastställs. Insättningar på upp till 100 000 euro per kund och bank är skyddade av garantin.
Det finns dock undantag. I Tyskland kan skyddsgränsen tillfälligt höjas till 500 000 euro i upp till sex månader efter insättning för vissa särskilda fall. Detta gäller till exempel för belopp från försäljning av en privat bostad, utbetalningar från försäkringar eller belopp mottagna vid skilsmässa, pensionering eller andra livshändelser. Om pengarna har stått på kontot i mer än sex månader gäller endast skyddet på 100 000 euro.
De särskilda fallen där en ersättning på upp till 500 000 euro kan vara möjlig finns angivna i ersättningslagen under § 8. Alla banker, kreditinstitut och insättningsgarantisystem samt ersättningar vid en konkurs övervakas bland annat av den tyska finansinspektionen BaFin.
För att genomföra den lagstadgade insättningsgarantin finns det olika lagstadgade insättningsgarantisystem i Europa:
○ Det franska insättningsgarantisystemet (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution – FGDR)
○ Det italienska insättningsgarantisystemet (Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi – FITD)
○ Det belgiska insättningsgarantisystemet (Fonds de Garantie pour les services financiers)
○ Dessutom finns de institutgarantisystem som erkänns som insättningsgarantisystem i olika länder:
Det nederländska insättningsgarantisystemet (Depositogarantiestelsel) Det spanska insättningsgarantisystemet (Fondo de Garantía de Depósitos – FGD)
I Tyskland och länderna i eurozonen är den lagstadgade insättningsgarantin 100 000 euro per kund och bank. I Sverige täcker insättningsgarantin däremot insättningar i egen valuta. Där är insättningar upp till 1 050 000 svenska kronor (SEK) skyddade. Norge är inte EU-medlem men erbjuder ändå en insättningsgaranti på 2 miljoner norska kronor. Beroende på växelkurs kan det faktiska skyddet i euro variera. För närvarande (april 2022) ligger insättningsgarantin i Sverige på cirka 101 603 euro och i Norge på cirka 206 148 euro. Detta är för närvarande dubbelt så mycket som den EU-harmoniserade insättningsgarantin.
Vissa banker och finansinstitut täcker särskilt i Tyskland sina kunders insättningar utöver den lagstadgade insättningsgarantin. För detta ändamål blir de medlemmar i frivilliga insättningsgarantisystem. Hur hög insättningsgarantin är för insättare beror på banken själv. Information om insättningsgarantins nivå kan alltid begäras från banken eller läsas i deras allmänna villkor.
Banker och kreditinstitut kan frivilligt skydda kundernas insättningar genom insättningsgarantifonder från bankföreningar utöver den lagstadgade insättningsgarantin. Detta ökar den summa som insättare kan få tillbaka vid en banks konkurs. Hur hög den frivilliga insättningsgarantin är kan varje kreditinstitut själva bestämma. Det finns dock en gräns: Den frivilliga insättningsgarantin täcker maximalt 15 procent av bankens eget kapital. Fram till 2025 ska denna gräns sänkas till 8,75 procent. Det finns dock ingen rättslig rättighet till ersättning genom den frivilliga insättningsgarantin.
Inom Europeiska unionen finns olika frivilliga skyddssystem:
○ Genom den franska bankföreningens insättningsgarantifond (FGDR) kan privata banker skydda sina kunders insättningar ytterligare.
○ För offentliga banker i Spanien finns insättningsgarantifonden från den spanska bankföreningen (Fondo de Garantía de Depósitos – FGD) för frivillig insättningsgaranti.
○ I Italien erbjuder Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD) ett extra skydd för insättningar.
○ Det belgiska insättningsgarantisystemet (Fonds de Garantie pour les services financiers) gör det möjligt för privata banker att ge ytterligare frivilligt skydd.
Insättningsgarantin inom Europeiska unionen regleras av olika ersättningsinstitutioner. Den frivilliga insättningsgarantin träder dock endast i kraft när det maximala beloppet för den lagstadgade garantin har utnyttjats. Det betyder att ersättningar först tas från den lagstadgade insättningsgarantiinstitutionernas “pott” och därefter används de frivilliga säkerhetsinstitutionerna. Höjden på säkerhetsgränsen varierar beroende på land och bank. Hur mycket din bank erbjuder i försäkring kan vanligtvis tas reda på via internet eller bankens allmänna villkor.
För att få ersättning behöver insättaren vanligtvis inte vidta några egna åtgärder. Om en bank går i konkurs, informeras alla insättare och den ansvariga ersättningsinstitutionen tar över utbetalningen av ersättningen. Denna ska ske inom 7 arbetsdagar efter fastställandet av ersättningsfallet. Rätten till ersättning preskriberas först 5 år efter att insättaren fått kännedom om konkursen. Preskriptionstiden är fastställd i de respektive nationella lagarna om insättningsgaranti.
Aktier, obligationer och även andelar i fonder och ETF:er är inte insättningar och är därför inte skyddade av insättningsgarantin. Detta är dock inte nödvändigtvis ett problem, eftersom värdepappren och fondandelarna ägs av investerarna och bankerna endast förvarar dem. Om banken där värdepappersdepån är etablerad går i konkurs, kan värdepappren och andelarna vanligtvis överföras till en annan kreditinstitution utan förluster.
Vill du investera dina pengar i värdepapper och dra nytta av attraktiva avkastningsmöjligheter? Förutom erbjudanden om sparkonto och tidsbundna insättningar från E.F.B. EUROPÄISCHE FINANZ BERATUNG GmbH, kan du även investera i globalt diversifierade och kostnadseffektiva ETF-portföljer.
Europeiska unionen har etablerat enhetliga regler som säkerställer insättningar genom det EU-harmoniserade insättningsgarantisystemet. I eurozonen gäller en insättningsgaranti på upp till 100 000 euro per kund och bank, medan den i Sverige är upp till 1 050 000 svenska kronor. Även länder som inte är medlemmar i eurozonen erbjuder insättningsgarantier. Till exempel är garantin i Norge 2 miljoner norska kronor och även i Schweiz är insättningar skyddade upp till 100 000 schweiziska franc.
Varje EU-medlemsstat är skyldig att inrätta ett nationellt insättningsgarantisystem. Insättningsgarantin är ett rättsligt förankrat åtagande för att säkerställa skyddet av sparare och bevara stabiliteten inom EU. Om en bank i ett EU-land går i konkurs och tyska kunder har insättningar där, behövs ingen komplicerad hantering via den utländska insättningsgarantiinrättningen. Ersättningar betalas automatiskt via det tyska skyddssystemet. De tyska insättningsgarantiinrättningarna belastas inte, utan ersättningen görs på uppdrag av den utländska ersättningsinrättningen.
Detta innebär att det kan vara fördelaktigt för sparare att titta på bankkonton i andra EU-länder om de vill sätta in pengar på sparkonto eller tidsbundna insättningar, eftersom insättningar där också omfattas av den lagstadgade insättningsgarantin. Sparare kan därför dra nytta av högre räntor än vad som erbjuds av tyska banker.
Sparande som sparkonton och terminskonton anses inte bara vara säkra investeringar i Tyskland utan även EU-wide. Detta har stora fördelar eftersom räntan på investeringarna där oftast är högre än i Tyskland. Även hos E.F.B. EUROPÄISCHE FINANZ BERATUNG GmbH omfattas alla listade investeringsmöjligheter av den EU-harmoniserade insättningsgarantin. Insättningsgarantin gäller för den aktuella bankens investeringskonto. Kunder kan alltid läsa om detta i informationsbladet för insättare från den aktuella banken. Dessutom publicerar E.F.B. EUROPÄISCHE FINANZ BERATUNG GmbH landets betyg för EU-länder för att ge kunder bättre vägledning.